総合振込とは：給与振込との違いと全銀フォーマットの作り方、支払システムからの出力設計【2026年版】

総合振込は、取引先など複数の支払先への振込を1つのデータにまとめ、銀行へ一度に依頼する法人向けの振込サービスです。この記事では、総合振込の仕組みと給与振込との違い（種別コード・受付時限・預金種目・手数料の扱い）を整理し、銀行間で共通の全銀フォーマットの全項目と桁、EDI情報とZEDI、取込エラーの原因まで説明します。後半では、支払システムや会計システムから振込データを出すときの設計と、銀行の画面入力で足りる会社の条件を示します。

まとめ：総合振込は支払明細を1ファイルで渡す仕組み、作成と承認を分けて出す

総合振込は「誰に・どの口座へ・いくら」を並べた明細データを、振込指定日より前に銀行へ送って承認する仕組みです。データの形は全国銀行協会が定めた全銀フォーマット（1行120バイトの固定長）が銀行間の共通語で、ヘッダー・データ・トレーラ・エンドの4種類のレコードで構成されます。

給与振込との違いは、ヘッダーの種別コード（総合振込21、給与11、賞与12）と、受付時限の早さです。給与振込は総合振込より承認の締切が早い銀行があり、りそな銀行では振込指定日の2営業日前10時です。

月の振込が数十件で支払先が固定なら、銀行の画面入力やCSV取込で十分です。複数の銀行口座から数百件を払い分ける会社や、承認経路が部署で分かれる会社は、支払システムから全銀データを出力し、承認後のデータを書き換えられない作りにすると、二重払いと誤振込の多くを防げます。

総合振込の意味と仕組み、複数の支払先へ1回の依頼でまとめて払う銀行サービス

総合振込は、法人向けインターネットバンキングやファームバンキング（FB）で提供される取引の種類の1つです。窓口やATMで1件ずつ振り込む方法と比べ、件数が増えても依頼は1回で済みます。

総合振込の定義、振込先と金額の明細を1つのデータにして銀行へ渡す流れ

総合振込では、支払う側の会社（振込依頼人）が振込先ごとの明細を作り、振込指定日を決めて銀行に送ります。銀行は指定日に依頼人の口座から合計額を引き落とし、各振込先の口座へ入金します。支払先が自行あてでも他行あてでも、同じデータに混ぜて送ることが可能です。

業務の流れは、明細の作成、社内承認、銀行への送信、指定日の引落しと入金、結果の確認の順です。三菱UFJ銀行のBizSTATIONでは、総合振込（全銀形式）のレコードフォーマットで1回の送信あたりデータレコード20万件までと定めています。仕入先への月末払いや、外注費・経費の一括精算がおもな使い道になります。

画面入力・CSV・全銀ファイルの作り方と、件数で決める使い分けの目安

明細の作り方は、銀行の画面で1件ずつ入れる方法、CSVを取り込む方法、全銀フォーマットのファイルを取り込む方法に分かれます。住信SBIネット銀行の総合振込の案内ページでは、画面入力が1回500件まで、CSVまたは全銀フォーマットのファイルアップが1回9,999件までと上限が分かれています。

実務の目安は単純です。毎月同じ数十社に払うなら、画面に振込先を登録して金額だけ直す運用で回ります。会計ソフトや支払システムで支払予定を管理している会社は、そこから全銀ファイルを出して取り込む方が、転記ミスと入力時間の両方を減らせます。

受付時限と資金の引落日、振込指定日の前日までに承認を終える銀行の例

総合振込は「予約型」の取引です。りそな銀行のりそなビジネスダイレクトの利用時間では、総合振込の承認時限を振込指定日の前日19時まで（他行あてを含むデータは前営業日19時）とし、資金は振込指定日に引き落とします。一方、住信SBIネット銀行は振込指定日当日の12時までに承認すれば受け付けます。

時限は銀行ごとに違い、連休前には前倒しになることもあります。社内の支払締めは「取引銀行の承認時限から1営業日前」に置くと、承認者の不在や差し戻しが起きても指定日に間に合います。

総合振込と給与振込の違い、種別コード・受付時限・預金種目・手数料扱いの差

給与振込も複数の口座へまとめて振り込む点は同じで、データの形も同じ全銀フォーマットです。違いはデータの中身と、銀行側の扱いにあります。

種別コード21と11・12で分かれる、総合振込と給与・賞与振込の比較表

三井住友銀行の総合振込・給与（賞与）振込のレコード仕様と、りそな銀行の利用時間の案内をもとに、主な違いを並べます。

実務で効くのは承認時限の差です。給与振込の締切は総合振込より早いので、給与計算の締め日から逆算して、承認の日程を毎月の予定に固定しておく必要があります。

給与を総合振込で払うときの落とし穴、入金扱いと手数料の差と期限超過

給与振込の時限を過ぎた場合、りそなビジネスダイレクトでは振込指定日前日の19時まで受け付けますが、手数料は総合振込の扱いになります。給与振込の手数料を割り引く契約を結んでいる会社は、締切超過の月だけ費用が上がります。

給与を最初から総合振込で払う運用も、銀行によっては可能です。ただし、受取側の口座で「給与」として入金されない場合、従業員側の銀行で給与受取の優遇条件を満たさないことがあります。給与は給与振込で出し、立替経費の精算だけを総合振込で別に出す、という分け方が混乱を生みにくい運用です。

賃金の口座振込は労働者の同意が条件、労働基準法施行規則第7条の2

賃金は現金払いが原則で、口座への振込は例外として認められています。労働基準法施行規則第7条の2は、使用者が労働者の同意を得た場合に、労働者が指定する金融機関の預金口座への振込みで賃金を支払えるという規定です。同条は、厚生労働大臣が指定した資金移動業者の口座への支払（いわゆるデジタル給与）も認めていますが、その場合は銀行口座への振込も選べるようにしたうえで、要件を説明して同意を得る必要があります。

総合振込と給与振込のどちらを使うかは銀行取引の選択で、同意の要件は変わりません。入社時に受取口座の届出と同意をまとめて取り、給与計算システムの従業員マスタに口座情報として持たせておくと、振込データの作成まで一続きになります。

全銀フォーマットの構成、120バイト固定長のヘッダー・データ・トレーラ・エンド

全銀フォーマットは、1レコード120バイトの固定長テキストです。1ファイルの並びは、ヘッダー1件、データ（振込明細）が件数分、トレーラ1件、エンド1件の順になります。各レコードの先頭1桁「データ区分」がそれぞれ1・2・8・9で、どの種類の行かを表します。

ヘッダーレコードの13項目、依頼人コードと振込指定日・仕向銀行の書き方

ヘッダーには振込依頼人と振込指定日、引落口座を書きます。三菱UFJ銀行と三井住友銀行の仕様では、項目と桁は同じです。

振込指定日が月日の4桁しかない点に注意が要ります。年をまたぐ12月末の作成では、システム側で年を補って指定日を検証しないと、意図しない日付で送る事故につながります。

データレコードの項目、被仕向銀行番号・口座番号・受取人名・振込金額

データレコードは振込先1件ごとの明細です。被仕向銀行番号N(4)と被仕向支店番号N(3)は統一金融機関コード、預金種目N(1)、口座番号N(7)、受取人名C(30)、振込金額N(10)が中心で、金額は右詰めの前ゼロ埋め、符号は付けません。三井住友銀行の仕様は、金額ゼロのレコードを含めないよう求めています。

受取人名は口座名義の半角カナです。三菱UFJ銀行の仕様では、受取人名がスペースのとき口座名エラーとして取り込まれます。被仕向銀行名と支店名は任意で、番号から銀行側が補う扱いです。最大10桁なので、1件あたりの振込額は99億円台が上限になります。

トレーラとエンドレコード、合計件数6桁と合計金額12桁で照合する仕組み

トレーラはデータ区分「8」、合計件数N(6)、合計金額N(12)、ダミーC(101)です。銀行はデータレコードを数え直し、トレーラの件数・金額と一致しないファイルを受け付けません。エンドはデータ区分「9」とスペース119桁だけの行です。

次のPythonは、データ・トレーラ・エンドの各レコードを組み立て、桁あふれを例外で止める最小の例です。銀行名・支店名は番号から補われる前提でスペースにしています。

def num(v, w):
    """数字項目：右詰め・前ゼロ。桁あふれは止める"""
    s = str(v)
    if not s.isdigit() or len(s) > w:
        raise ValueError(f"数字項目の桁あふれ: {s}")
    return s.zfill(w)

def txt(v, w):
    """文字項目：左詰め・残りスペース。半角カナ前提でバイト数を数える"""
    size = len(v.encode("cp932"))
    if size > w:
        raise ValueError(f"文字項目の桁あふれ: {v}")
    return v + " " * (w - size)

def data_record(bank, branch, kind, account, name, amount, edi=""):
    rec = ("2" + num(bank, 4) + txt("", 15) + num(branch, 3) + txt("", 15)
           + txt("", 4) + num(kind, 1) + num(account, 7) + txt(name, 30)
           + num(amount, 10) + "0" + txt(edi, 20) + "7"
           + ("Y" if edi else " ") + txt("", 7))
    assert len(rec.encode("cp932")) == 120
    return rec

def trailer(records, amounts):
    return "8" + num(len(records), 6) + num(sum(amounts), 12) + " " * 101

def end_record():
    return "9" + " " * 119

手形交換所番号は三菱UFJ銀行がスペース、三井住友銀行が「0000」と書き方が分かれます。改行の有無や文字コードも銀行ごとに指定があるため、最初の本番送信の前に、取引銀行のテスト送信や取込チェックで一度通しておくと安全です。

半角カナと文字コードで起きる取込エラー、銀行ごとに違う文字変換の規則

全銀フォーマットで使えるのは半角の英数字・カナと一部の記号だけです。三菱UFJ銀行の仕様では、文字コードはシフトJISかEBCDICで全角文字は使えず、受取人名などで許される記号は18文字に限られます。それ以外の記号はスペースに、長音「ｰ」はハイフンに、小文字は大文字に変換して取り込むと明記しています。

変換が入るということは、送った名義と銀行が受け付けた名義が一致しない場合があるということです。仕様から見て取込で止まりやすいのは、全角文字の混入、受取人名の31バイト以上、口座番号の8桁、合計の不一致です。出力側で桁と文字種を検査してから書き出せば、こうした形式の誤りは銀行へ送る前に見つけられます。

EDI情報20桁とZEDI、総合振込に請求書番号を載せて入金消込を楽にする方法

総合振込には、振込と一緒に受取側へ伝える情報の枠があります。取引先の入金消込を楽にする機能で、支払う側の負担はほとんど増えません。

識別表示Yで使うEDI情報20桁、請求書番号を載せたときの受取側の消込

データレコードの識別表示を「Y」にすると、顧客コード1・2の20バイトが「EDI情報」として受取人へ通知されます。ここに請求書番号や支払通知番号を入れておけば、受取側は振込名義の名寄せに頼らず、番号で請求と入金を突き合わせられます。

受取側の消込ロジックは、全銀データの取込と振込名義の名寄せから入金消込を自動化する記事で実装の粒度まで扱っています。支払う側としては、振込データを作る段階で請求書番号を持っていれば入れられるので、支払システムの明細に請求書番号の列を残しておくのが前提になります。

ZEDIのXML電文で送れる明細、総合振込だけが対象で給与振込は対象外

EDI情報の20桁では、複数の請求書をまとめて払ったときの内訳までは書けません。全国銀行資金決済ネットワークの全銀EDIシステム（ZEDI）は、固定長電文の20桁という制限をXML電文で外し、より多くの支払情報を添付できる仕組みです。

ZEDIの対象は、支払側では総合振込（FBとインターネットバンキング）で、給与振込・賞与振込・口座振替と外国送金は対象外です。受取側も振込入金通知などをXML形式で受け取れる体制が必要なため、取引先の多くが対応していない段階では、20桁のEDI情報に請求書番号を1つ入れる運用から始めるのが現実的です。

支払システムから全銀データを出す設計、承認・振込先マスタ・結果照合の要件

振込データの作成をExcelから支払システムに移すとき、ファイルを出力できるだけでは事故は減りません。承認の扱い、振込先の持ち方、結果の戻し方の3点を設計に入れる必要があります。

支払予定から振込データを作る流れ、承認後のデータを書き換えさせない設計

支払管理の業務全体（請求書受領から照合・支払依頼・承認・振込・消込まで）は、支払予定表の作り方と請求書受領から振込・消込までの流れを解説した記事で整理しています。総合振込のデータ作成は、その中の「承認済みの支払予定を振込明細に変換する」工程にあたります。

設計で外せないのは、承認した時点の明細と、銀行に送ったファイルが同じであることを保証する仕組みです。承認時に件数・合計金額とファイルのハッシュ値を記録し、送信前に再計算して一致しなければ止めます。出力したファイルをExcelで開いて手で直す運用が残ると、承認の意味がなくなります。

振込先マスタの持ち方、受取人名カナと口座変更の確認手順で防ぐ誤振込

振込先マスタには、統一金融機関コード・支店コード・預金種目・口座番号・受取人名カナを持たせ、取引先マスタと1対多で結びます。全銀データに入れる値はすべてこのマスタから取り、支払のたびに入力させない作りにします。

口座の変更は、誤振込と振込詐欺の入口です。取引先からメールで届いた口座変更は登録前に電話など別の経路で確認し、変更の申請者と承認者を分け、変更後の初回振込は明細で目立たせる、という3段の手順をマスタ更新の画面に組み込みます。

振込結果の取込と消込、処理不能の明細を支払予定表へ戻す仕組み

総合振込では、口座なしや名義相違で一部の明細だけが処理不能になることがあります。銀行から受け取る結果データや明細照会の内容を取り込み、処理済みの明細は支払済みに、処理不能の明細は未払いに戻して再振込の対象にします。

この戻しが手作業だと、買掛金の残高と実際の支払がずれていきます。買掛計上から支払消込までの債務管理の業務設計を解説した記事で扱う支払消込に振込結果を自動でつなぐと、月末の残高照合で手作業の突合を残す範囲は処理不能の明細だけになります。

全銀データ出力を作り込むべき会社と、銀行の画面入力で足りる会社の境目

総合振込の効率化は、何でもシステム化すれば良いわけではありません。振込の件数と、支払の起点がどこにあるかで判断が分かれます。

銀行の画面とCSVで足りる会社、月の振込が数十件で支払先が固定の場合

月の振込が50件程度までで、支払先の顔ぶれが毎月ほぼ同じなら、銀行の画面に振込先を登録し、金額だけをCSVで取り込む運用で足ります。取引銀行が1行で、承認者も経理責任者1人なら、データの受け渡しで事故が起きる場所は限られます。

この規模で全銀データの出力機能を個別に作るのは過剰です。会計ソフトに備わった振込データ出力で十分な場合も多く、まずはその機能を試すのが先です。

支払システムに出力機能を組み込む条件、複数銀行・数百件・承認経路の分岐

次のどれかに当てはまる会社は、支払システムや会計システムから全銀データを出す仕組みを作る価値があります。複数の銀行口座から支払を振り分けている、月の振込が数百件ある、部署や金額によって承認経路が変わる、請求書番号をEDI情報で取引先に渡したい、のいずれかです。

この場合、市販の会計ソフトの出力では銀行ごとの書き分けや承認後の改ざん防止まで手が届かないことが多く、既存の購買・会計システムとの連携も含めて設計します。一創の会計・経理システム開発では、支払予定の管理から振込データの出力、結果の消込までを既存システムに合わせて組み込む相談を受けています。

よくある質問

総合振込の使い方と、給与振込や全銀データの作成について、よく寄せられる質問に答えます。

総合振込は当日に振り込めますか？

銀行によって異なります。住信SBIネット銀行は振込指定日当日の12時までに承認すれば受け付けますが、りそなビジネスダイレクトの総合振込は振込指定日の前日19時までの承認が必要です。当日扱いができない銀行もあるため、急ぎの1件は通常の振込（都度振込）で送り、総合振込は予定どおりの支払に使い分けると締切に追われません。

総合振込の手数料は通常の振込より安いですか？

銀行と契約によります。住信SBIネット銀行の総合振込は、自行あて無料、他行あて一律145円（税込）という手数料の案内です。都度振込と総合振込で手数料を分けるかどうかも銀行ごとに異なり、件数に応じた割引は個別契約で決まります。主要銀行の振込手数料は主要銀行の振込手数料を一覧で比較した記事で確認できます。

給与を総合振込で払っても問題ありませんか？

労働者の同意を得て本人の口座へ振り込むという労働基準法施行規則の要件は、給与振込でも総合振込でも同じです。ただし総合振込では受取側に「給与」として入金されないことがあり、従業員の銀行で給与受取の優遇が受けられない場合があります。また、給与振込は締切が早いため、締切を過ぎた分だけ総合振込で出す運用は、手数料の扱いも変わる点に注意が要ります。

全銀フォーマットとCSVはどちらで振込データを作るべきですか？

複数の銀行を使うなら全銀フォーマットが向いています。項目と桁が銀行間で共通なので、1つの出力機能で各行へ送ることが可能です。CSVの取込形式は銀行ごとに列の並びが違い、銀行を変えるたびに作り直しが発生します。取引銀行が1行で件数も少なければ、その銀行のCSV形式で始めても問題ありません。

振込データの取込でエラーになったときは何から確認しますか？

まずトレーラの合計件数・合計金額がデータレコードの合計と一致しているかを見ます。次に、各行が120バイトちょうどか、受取人名に全角文字や使えない記号が混ざっていないか、口座番号が7桁に収まっているかを確認します。Excelで開いて保存し直すと、先頭のゼロが消えたり全角に変わったりするので、ファイルはテキストのまま扱ってください。

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